Een spaarplan, waarom dit vaak toch wel essentieel is voor je financiële gezondheid

Een spaarplan, waarom dit vaak toch wel essentieel is voor je financiële gezondheid

De situatie

Een spaarplan is vaak noodzakelijker dan we denken. Onlangs had ik een afspraak met een cliënt over de hypotheek. De aanleiding betrof noodzakelijke verbouwingen en verduurzaming van de woning. Tijdens ons gesprek kwam natuurlijk ook de financiële positie aan de orde, inclusief het budget en de spaarcapaciteit. Volgens cliënt wordt zeker € 500 per maand gespaard. Maar toen we de cijfers nader bekeken, bleek er nauwelijks iets op de spaarrekening te staan. Hoe kan dat?

De oplossing

Zoals vaak het geval is, werd er ook bij deze cliënt geen budget bijgehouden. Dat is niet altijd nodig of een probleem, maar het werd duidelijk dat het nodig was om inzicht te krijgen in alle uitgaven. 

• We begonnen met het in kaart brengen van de vaste lasten, zoals de hypotheek, energie, verzekeringen enz. – dat is meestal makkelijk te doen. 
• Maar wat vaak lastiger is, zijn de variabele uitgaven: uitjes, boodschappen, hobby’s, enzovoort. 

In eerste instantie was mijn cliënt wat terughoudend om dit allemaal op papier te zetten, maar naarmate we verder gingen, bleek het niet alleen waardevol maar ook interessant! "Ik wist niet dat ik zoveel uitgaf". 

Een realistisch spaarplan

Na het in kaart brengen van de uitgaven, konden we samen bepalen hoeveel er écht gespaard kon worden, rekening houdend met de nieuwe maandlasten van de hypotheek. We stelden een spaarplan op gebaseerd op de 50-30-20-regel:

• 50% van het inkomen gaat naar vaste lasten.
• 30% gaat naar variabele uitgaven (zoals boodschappen, uitjes, enzovoort).
• 20% wordt gespaard.

In dit geval zagen we dat cliënt nu 53% van het inkomen aan vaste lasten besteedde, 34% aan variabele uitgaven en 13% aan sparen. Maar zelfs dat werd weer uitgegeven. 

Door het budget goed te herstructureren, konden we een realistische verdeling maken, waarbij cliënt € 500 per maand zou kunnen sparen en daarnaast € 150 zou overhouden. Ook rekening houdend met het sparen/beleggen voor de langere termijn (zie later bij C). Het bleek echter niet helemaal haalbaar zonder een kleine aanpassing. Er bleek een tekort van ongeveer € 100 per maand. Om dit op te lossen, stelde ik voor om een voorlopige teruggave van de belasting aan te vragen voor de hypotheekrenteaftrek. Dit leverde het ontbrekende bedrag op, waardoor het plan wel degelijk haalbaar werd. En omdat het belastingvoordeel over de renteaftrek groter was de voorlopige teruggave, volgt er nog extra geld terug bij de belastingaangifte.

Met een goed overzicht van het budget en de extra belastingteruggave konden we een solide spaarplan opstellen. Dit is hoe we de spaardoelen gingen verdelen:

A. Korte Termijn: Buffer | Reserveren

Het belangrijkste is om een buffer op te bouwen voor:

• Onvoorziene uitgaven

De wasmachine gaat stuk, onverwachte medische kosten enz.

• Voorziene uitgaven 

De auto heeft een grote beurt nodig, er komt een vakantie aan enz.

Ik adviseerde cliënt om minstens 3 maanden, maar mogelijk zelfs 6 maanden, van het netto inkomen hiervoor te gebruiken. Binnen 6 tot 9 maanden zou deze buffer volledig moeten zijn. Rekening houden met de 13^e maand die eraan kwam en de belastingteruggave over een half jaar.

Dit geld kan het beste worden gespaard op een veilige (internet)spaarrekening met de hoogste rente en goede voorwaarden, zolang de rekening onder het depositogarantiestelsel valt.  Zodra deze buffer gevuld is, kan er verder worden gespaard voor andere doelen.

B. Middellange Termijn: Sparen

Na het opbouwen van de buffer kan het sparen voor middellange termijn doelen beginnen. Denk hierbij aan:

• Het aflossen van schulden 
• Een grotere aankoop, zoals een nieuwe auto of een verbouwing. 

Dit geld kan het beste worden gespaard op een veilige (internet)spaarrekening met de hoogste rente en goede voorwaarden, zolang de rekening onder het depositogarantiestelsel valt. Ook kan het raadzaam zijn om een deel van het spaargeld in een kortlopende termijn deposito te storten, bijvoorbeeld voor 9 tot 12 maanden. Dit levert meestal een hogere rente op dan een reguliere spaarrekening. Daarbij zou het gunstig kunnen zijn om de deposito’s te "stapelen". Wanneer een extra bedrag beschikbaar is gespaard, kan hiervoor een nieuwe deposito worden geopend. En wanneer een deposito vrijvalt, kan (een deel van) dat geld weer worden gebruikt voor een nieuwe deposito

C. Lange Termijn: Beleggen 

Ook is het belangrijk om voor de lange termijn te sparen, in de vorm van beleggen. Dit is gunstig voor:

• Bijvoorbeeld pensioen of andere toekomstige doelen 
• Om zo in de toekomst meer flexibiliteit en vrijheid te hebben.

Hypotheken afgesloten vanaf 2013 moeten volledig worden afgelost. Dit is gunstig, maar al het geld zit wat dat betreft wel in de stenen. Iemand is dan “steenrijk”. Door in het plan ook beleggen op te nemen, is er in de toekomst ook een bedrag beschikbaar wat vrij besteedbaar is. Ik adviseerde cliënt om maandelijks in ieder geval met een klein bedrag te beginnen. 

Beleggen heeft als voordeel dat je over de lange termijn vaak een beter rendement behaalt dan met sparen. Een eenvoudige manier om dit te doen is door te beleggen in een goed gespreide ETF (Exchange-Traded Fund) of fonds, waarbij maandelijks een vast bedrag wordt ingelegd. Eenvoudig is hier juist heel goed. Lage kosten en een goede spreiding. Ook wordt geprofiteerd van het rente-op-rente effect. Hoe sneller wordt begonnen, hoe groter dit voordeel is.

Ter illustratie: 

• Als je € 100 per maand belegt met een rendement van 6%, dan bedraagt het doelkapitaal over 20 jaar € 46.435. 
• Begin je pas vijf jaar later, dan is dat bedrag slechts € 29.227, 

Natuurlijk is er dan in totaal € 6.000 minder ingelegd. Het verschil van € 17.208 laat duidelijk zien hoe belangrijk het is om op tijd te beginnen!

Houd het Simpel

Het mooie van een spaarplan is dat het eenvoudig op te stellen is, en dat is juist wat het zo effectief maakt. Hoe simpeler het plan, hoe flexibeler het is en hoe makkelijker je het kunt aanpassen wanneer er veranderingen zijn. Het is belangrijk om het plan regelmatig – bijvoorbeeld wekelijks of maandelijks – door te nemen en waar nodig bij te stellen. Zo blijf je altijd op koers!

Betaal eerst jezelf

Ik zie het vaak gebeuren: eerst geef je geld uit aan alles wat moet, en als er dan nog iets over is, wordt dat ook vaak weer uitgegeven. Pas op het allerlaatst blijft er misschien nog iets over om te sparen.

Met een goed spaarplan weet je precies hoeveel je kunt sparen. Plan dan maandelijks een periodieke overboeking een dag nadat je inkomen is ontvangen. Zo betaal je eerst jezelf en voorkom je dat je geld weer uitgeeft.

Heb je nog wat over? Natuurlijk moet het leven leuk blijven, maar vraag jezelf af: moet die extra uitgave echt? Betaal dan eerst weer jezelf!