Het (eerste) hypotheekgesprek: Waar moet je op letten?

Het (eerste) hypotheekgesprek: Waar moet je op letten?

De situatie

Ik maak het natuurlijk geregeld mee. Eindelijk is het zover: jullie hebben een woning gekocht! Fantastisch nieuws en een belangrijke mijlpaal voor jullie toekomst. Maar na al het enthousiasme en de handtekeningen komt de volgende stap: de financiering. Vaak betekent dit dat je een hypotheek moet regelen. Als persoonlijk financieel planner spreek ik dagelijks met cliënten die deze stap zetten. Het goede nieuws? Met een goede voorbereiding komt alles vaak goed! Maar wat kun je zelf doen om optimaal voorbereid naar ons gesprek te komen? 

In dit blog geef ik je een overzicht van de belangrijkste zaken die we gaan bespreken. Natuurlijk kunnen er aanvullende zaken zijn, afhankelijk van jouw persoonlijke situatie.

De oplossing

Algemeen

Weet dat we de volgende zaken goed en duidelijk met elkaar bespreken:

1. Financiële positie
2. Risico bereidheid
3. Kennis en ervaring
4. Wensen, doelstellingen en prioriteiten

De koopakte
Hierin staan de afspraken die jij met de verkoper hebt gemaakt. Een aantal belangrijke onderdelen om op te letten:

• Ontbindende voorwaarden:  Dit zijn voorwaarden die bepalen of de koop doorgaat. Denk aan de financieringsvoorwaarde: als je de hypotheek niet rond krijgt, kun je de koop ontbinden.

• Bouwkundige keuring: Vooral bij oudere woningen aan te raden, zodat er geen onvoorziene hoge kosten moeten worden gemaakt.

• Bankgarantie of waarborgsom:  Dit garandeert de verkoper dat je de woning daadwerkelijk koopt. Hiervoor moet je (in de regel) 10% van de koopsom storten bij de notaris of moet hiervoor een bankgarantie worden gesteld.

Het is zaak dat jullie voldoende tijd krijgen om dit te regelen. 

Taxatierapport vs. koopprijs

• Een geldverstrekker verstrekt het laagste bedrag van de koopprijs of de getaxeerde waarde. Vooral bij overbieden wordt dit belangrijk.
• Let erop dat de taxatiewaarde in lijn is met de koopprijs; anders kan het zijn dat je zelf meer eigen geld moet inleggen.

Inkomen nu en in de toekomst vs. maandlasten

• De bank wil weten wat je nu verdient en hoe je dit verdient (loondienst, ondernemer enz.). Dit heeft invloed op je leenmogelijkheden.

• Daarnaast is jouw inkomen in de (nabije) toekomst ook belangrijk. Wordt dit meer of juist minder? De hypotheek ga je namelijk aan voor een lange termijn.
• En de maandlasten moet je over al die jaren wel kunnen blijven betalen. Het is goed om na te denken wat jullie maximaal acceptabele maandlasten zijn. 

Spaargeld en spaarplan

• Hoeveel spaargeld heb je al en wat zijn je toekomstplannen? 
• Welke prioriteiten en doelen hebben jullie? 
• Spaargeld is nodig bij de aankoop. In ieder geval moet je de kosten (koper, k.k.) zelf betalen. 
• Daarnaast kunnen er andere kosten zijn, zoals verbouwen, verhuiskosten, inrichting enz. Natuurlijk moet er ook een goede buffer zijn voor (on)voorziene uitgaven. 
• Maar ook bij het opstellen van een spaarscenario voor de toekomst is het goed om een plan te hebben.

Rente

• De rente die je krijgt is cruciaal voor de hoogte van je maandlasten. 
• Dit is afhankelijk van je persoonlijke situatie, de marktrente en de gekozen rentevaste periode. 
• We gaan samen kijken naar de rente die het beste bij jou past. Hier kan je op voorhand zelf ook over nadenken en beoordelen wat voor jullie het beste voelt.

Risico-opslag

• Een geldverstrekker beoordeelt haar risico. Wat is de hoogte van de hypotheek en wat is de getaxeerde waarde. Als dit een hoger risico is, verhoogt dit je rente en daarmee je maandlasten. Als dit lager is, is dit andersom. 
• Afhankelijk van de waarde van de woning kan Nationale Hypotheek Garantie (NHG) een oplossing zijn. De rente is dan zo laag mogelijk. 

Aflosvorm

• Er zijn verschillende manieren om je hypotheek af te lossen. We kunnen kiezen voor een lineaire hypotheek, een annuïteitenhypotheek of mogelijk een andere vorm (als je al eerder, voor 2013, een hypotheek afsloot. 
• Dit heeft invloed op je maandlasten en hoe snel je de lening aflost. 
• We bespreken dit samen. Maar bekijk vooraf wat het verschil is tussen de 2 genoemde vormen.

Belastingen

• Bij het kopen van een woning komen er een aantal belastingaspecten om de hoek kijken:
  • Overdrachtsbelasting:  Deze belasting betaal je bij de aankoop van een woning (tenzij je onder de vrijstelling valt, bijvoorbeeld bij een eerste koopwoning).

• • Hypotheekrenteaftrek:  Dit kan je belastingvoordeel opleveren, omdat je de rente die je betaalt op de hypotheek kunt aftrekken. Dit voordeel kan je (deels) per maand laten uitkeren.Scenario’s

Het is belangrijk om na te denken over wat er gebeurt als de situatie verandert

• Overlijden: 
  • Wat gebeurt er met de hypotheek en het inkomen als één van jullie komt te overlijden? 
  • Welk inkomen is er dan nodig en welke maandlasten zijn acceptabel?
  • Is er een overlijdensrisicoverzekering?
• Arbeidsongeschiktheid: 
  • Wat gebeurt er met de hypotheek en het inkomen als één van jullie langdurig ziek wordt? 
  • Welk inkomen is er dan nodig en welke maandlasten zijn acceptabel?
  • Is er een verzekering, al dan niet via de werkgever?
• Werkloosheid: 
  • Is er een vangnet bij verlies van werk?
• Pensioen: 
  • Hoe ziet je inkomen eruit na je pensioen en kun je je hypotheek ook dan blijven betalen?
  • Welk inkomen is er dan nodig en welke maandlasten zijn acceptabel?
  • Heb je zelf al iets geregeld?

Verbouwen en verduurzamen
Misschien wil je je nieuwe woning verbouwen of verduurzamen. Het is goed om na te denken over hoe dit in de financiering past en of het gunstig is om extra geld te lenen voor renovaties of energiebesparende maatregelen.

Samenleefvorm
Ben je getrouwd, samenwonend of heb je een andere samenleefvorm?

Klopt alles hier of moeten er nog zaken worden aangepast of gewijzigd, bijvoorbeeld het opmaken van een notariële samenlevingsovereenkomst. 

Hoe kun je je verder voorbereiden?

Natuurlijk zijn ook een aantal documenten (haal je BSN door) nodig. Deze kan je voorbereiden. Dit zijn in ieder geval:

• De meest actuele IB aangifte
• Actuele loonstrook
• Actueel en volledig (ingangs- en einddatum, rentevast periode, rente, vorm enz.) overzicht van de bestaande hypotheek
• Uitdraai www.mijnpensioenoverzicht.nl
• Uniforme Pensioen Opgaven (UPO) van het actieve pensioen bij de huidige werkgevers
• Opgave eventueel overige verplichtingen, zoals leningen, alimentatie enz.
• Opgave spaargeld
• Geldige legitimatiebewijzen 
• Een ingevulde werkgeversverklaring 

Met deze documenten en informatie kunnen we samen het gesprek starten en zorgen we ervoor dat je goed voorbereid de juiste hypotheekkeuze maakt. Iedere situatie is uniek, en als persoonlijke financieel planner ben ik er om je te helpen de beste beslissing te nemen voor jouw toekomst.

Ik hoop dat dit blog je helpt om goed voorbereid aan je hypotheekgesprek te beginnen! Heb je vragen? Neem gerust contact op.