Beleggen: Waar begin je en waar moet je op letten?

Beleggen: Waar begin je en waar moet je op letten?

De situatie 

Samen met mijn cliënten heb ik eerst hun hypotheek geregeld, zodat alles financieel en fiscaal in orde is. Het regelen van een hypotheek neemt uiteraard wat tijd in beslag, omdat er veel belangrijke zaken besproken moeten worden. Na de hypotheekgesprekken plannen we een vervolg om te kijken naar een spaarplan, met als focus de lange termijn. Vaak komt beleggen daarbij aan bod als beste oplossing.

De reden hiervoor betrof het feit dat de hypotheek weliswaar vlak voor AOW leeftijd zou zijn afgelost, waardoor er geen maandlasten meer zijn en de overwaarde in de woning groot is. Maar dat zijn ‘De stenen’. Daarnaast wordt er geen goed pensioen opgebouwd. En ook kan het fijn zijn om extra flexibiliteit en keuzes te hebben.

De oplossing: 

Vooral voor cliënten die voor het eerst gaan beleggen, geldt: houd het simpel. 

Het advies dat ik vaak geef, zo ook aan deze cliënten, is beleggen in een ETF. +

Maar eerst een paar basisbegrippen.

Sparen, Beleggen, Investeren… Wat is het verschil?  Je kunt het sparen, beleggen of investeren noemen. Maar de vraag is vooral: Wat is je doel en wanneer heb je het geld nodig? 

Voor de lange termijn is beleggen meestal gunstiger. Als voorbeeld:

• Sparen levert gemiddeld 2% (uitgangspunt) netto rendement per jaar.
• Beleggen levert gemiddeld 7% netto rendement per jaar 

(historisch rendement op aandelen in Europa ligt rond de 8%, en in de VS tussen 9%-11%).

Als je elke maand € 200 inlegt, ziet het er na 30 jaar zo uit:

Bij sparen: € 98.709.

Bij beleggen: € 245.417.

Waar moet je beginnen? 

Voordat je gaat beleggen, is het belangrijk je risicoprofiel vast te stellen. Dit is een belangrijk proces dat ik altijd samen met mijn cliënten doorloop. Je risicoprofiel bepaalt hoe je je vermogen in de toekomst wilt laten groeien en hoeveel risico je kunt en wilt nemen.

Risicoprofiel 

1. Wat kun je dragen?

• Hoe is je financiële situatie? 
• Wat is je netto besteedbaar inkomen? 
• Hoeveel vermogen heb je al en waar komt het vandaan?
• Hoe lang heb je om te beleggen? Dit noemen we de beleggingshorizon.
• Wat is je specifieke doel?

2. Wat wil je dragen?

• Hoeveel weet je van beleggen? En hoeveel ervaring heb je hiermee?
• Hoe oud ben je? 

Hoe jonger je bent, hoe langer de horizon en daarmee hoe meer tijd je hebt om eventuele schommelingen in de markt op te vangen.

• Hoe heb je je vermogen opgebouwd? 

Heb je lang gespaard, of bijvoorbeeld een erfenis ontvangen?

Op basis van dit profiel bepalen we samen de benodigde inleg en het gewenste rendement.

De beleggingsmix: Waar ga je in beleggen? 

Je kunt je geld op verschillende manieren beleggen.

In bijvoorbeeld vastgoed, aandelen, obligaties, kunst, grondstoffen, crypto enz. 

Als beginnende belegger is het naast eenvoud essentieel om te spreiden. Dit betekent dat je je beleggingen over verschillende categorieën verdeelt, bijvoorbeeld aandelen, obligaties, vastgoed en spaargeld. Afhankelijk van je risicoprofiel kun je kiezen uit de volgende beleggingsmixen:

• Zeer defensief
• Defensief
• Neutraal
• Offensief
• Zeer offensief

Deze verdeling bepaalt in grote mate je rendement en wordt de strategische assetallocatie genoemd.

Essentiële-Informatiedocument (EID) 

Wanneer je zelf gaat beleggen, is het belangrijk om goed geïnformeerd te zijn. Eén van de belangrijkste documenten is het Essentiële-Informatiedocument (EID), waarin je gedetailleerde informatie vindt over:

• Het soort belegging
• Beschrijving van de doelgroep
• De risico's  | De risico indicator met een score van 1 t/m 7, waarbij 7 de hoogste risico-categorie is

• Het verwachte rendement | Prestatie scenario’s: positief, neutraal, negatief en stress-scenario.

• De kosten | Eenmalige-, lopende- en incidentele kosten.

Alles in het EID is belangrijk. Maar kosten zijn van invloed op jouw rendement. Hoe lager, des te beter. Onderschat dit niet.

“Het rendement kan je zelf niet bepalen, maar de kosten wel”.

Beleggingsfonds of ETF? 

Houd het simpel en zorg voor een goede spreiding en lage kosten.

Voor beginnende beleggers is het raadzaam om te beleggen in een goed gespreid fonds of ETF. Daarnaast is het aan te raden om periodiek in te leggen.

• Fonds 

Dit is een verzameling beleggingen van verschillende categorieën waarin meerdere beleggers investeren. Een fonds wordt actief beheerd door een fondsmanager die de beslissingen neemt over aankopen en verkopen op de beurs.

• ETF (Exchange Traded Fund)

Dit is een passief beheerd fonds dat een specifieke index volgt, zoals de AEX of de S&P500. Het doel van een ETF is om de rendementen van de index te volgen, wat betekent dat je dezelfde kansen én risico’s hebt als de index zelf.

• Periodiek inleggen 

Bij beleggen kun je het beste periodiek inleggen (bijvoorbeeld elke maand). Dit betekent dat je elke maand een vast bedrag investeert, ongeacht de marktomstandigheden. Deze strategie, bekend als “euro/dollar-cost averaging”, zorgt ervoor dat je zowel laag als hoog koopt. Hierdoor wordt het effect van marktfluctuaties verminderd.

Beleggen brengt risico’s met zich mee 

Hoewel beleggen op lange termijn historisch gezien goede rendementen heeft opgeleverd, zijn er geen garanties voor de toekomst. Beleggen is altijd verbonden aan risico’s en het is belangrijk dat je je bewust bent van de mogelijkheid van verlies. 

Er zijn altijd minimaal 2 momenten waarop ik de beleggingsstrategie bespreek.

• Emoties en crises 

Beleggen is vaak emotioneel, vooral tijdens crises. De afgelopen jaren hebben we drie grote crises meegemaakt: de dot-com bubbel, de banken- en kredietcrisis en natuurlijk Covid-19. Dit zijn onzekerheden die niemand van tevoren kan voorspellen, en vaak leidt dit tot emotionele beslissingen. Uit onderzoek blijkt dat het verstandig is om in dergelijke periodes niet impulsief te handelen, maar goed naar de lange termijn te kijken.

• Herziening van je portefeuille 

Het is belangrijk om je beleggingsstrategie periodiek te herzien. Het kan zijn dat je risicoprofiel of je beleggingshorizon verandert. Het doel is om je beleggingsmix in lijn te houden met je doelstellingen. Daarnaast is het heel belangrijk om zeker vijf jaar voor je beleggingshorizon eindigt, je strategie aan te passen aan het doel. Omdat de resterende horizon korter is, is er niet veel resterende tijd om een plotselinge daling goed te maken.

Conclusie 

Beleggen is een krachtig hulpmiddel voor het opbouwen van vermogen op de lange termijn. Als financieel planner help ik mijn cliënten om slimme beleggingskeuzes te maken die passen bij hun risicoprofiel en doelstellingen. Periodieke herzieningen zorgen ervoor dat we samen op koers blijven voor een financiële toekomst met meer zekerheid en flexibiliteit.

Disclaimer: Beleggen brengt risico’s met zich mee. De waarde van beleggingen kan fluctueren en in het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst.